详细解读是否符合商业保险的干货

散人

根据本人和保险公司接近一年的斗智斗勇，总结一些大家的盲区归纳如下。
在大家患病的时候，可能最后悔的就是没有买商业保险，那么目前只有两种办法自救。一种是购买惠民保（既往症报销低，聊胜于无）。第二种，购买第三方商业保险（但是既往症是不保的）大多数人患病后，亲友会盲目的购买保险，但是却忽略了保险的坑，尤其是既往症这个坑。

什么情况下属于既往症？
1.就医行为：被保险人过去2年因病住院、手术或连续服药30天以上。（有的保险合同是5年，这条的意思就是不管你什么病，只要住院了就几年内不能购买保险）
2.被保险人正在或曾经患有下列疾病或症状：
a、肿瘤，瘫痪，精神病，甲乙类法定传染病；（这个就很有意思了，较真的说也就是得了新冠，有住院记录的都买不了）
b、脑梗死，脑出血，2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌梗死，风湿性心脏病，心功能不全二级以上，慢性阻塞性肺病；
c、糖尿病，肾功能不全，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎；
d、肝炎（肝炎病毒携带者），肝硬化；癫痫，帕金森氏病。
e、对于2周岁以下被保险人，出生时体重低于2.5公斤，存在早产、窒息、发育迟缓、脑瘫情况。
3.体检中心、医院医生备注需要随访复查等信息的。

目前大数据筛查非常厉害，凡是有以上内容的，想要蒙混过关十分困难。保险第一次理赔一定会发起调查，通过筛查医保卡使用记录，医保结算记录，体检中心记录筛查等等方式，查不到信息才会理赔，查到任意一条都会拒绝理赔，例如你用你的医保卡为爸妈购买了高血压或者糖尿病的药，就会产生一个严重的后果！！因为法律意义上，医保卡仅供个人使用，也就是指法律意义上，你购买的所有药物都是本人使用的！！保险公司会以你有基础病为由拒绝理赔，就变成了你要证明自己没有此类基础病的情况（非常难证明，因为涉及法规中的医保卡仅限个人使用这条）。所以，基本以后要购买保险的只能是没体检，没有住院，没有复诊检查的，没有购买过基础病药物的人。

大数据下保险趋于完善，越来越难理赔，希望这些内容对大家能有一些帮助。
最后，祝愿大家新春快乐，永远健康。

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哦豁X

其实最好的一个办法就是投保之前让业务员去你经常去的几个医院复印一份完整的病历，然后看有没有不符合健康告知的地方，如果有的话，看能不能把不符合健康告知的地方做责任免除。那么后期如果出险，保险公司就不会拒绝理赔

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打怪兽的铁铁

我的医保卡10多年一直是我妈妈使用

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打怪兽的铁铁

我前三个月买的百万医疗，你这样说我担心极了。我都不知道买了什么药，我妈就是经常头痛，没有其他病史。

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散人

打怪兽的铁铁 发表于 2023-01-22 18:27
我前三个月买的百万医疗，你这样说我担心极了。我都不知道买了什么药，我妈就是经常头痛，没有其他病史。

所以，你这种情况就很麻烦，就像要证明你没有此类疾病，这种情况要看你买的是什么药，属不属于保险合同内的基础病。如果属于，就很麻烦，至少扯皮都要扯很久。我是遇到过这样的情况，是司法解决的，律师主张是保险公司侵犯个人隐私，属于证据非法所得，属于无效证据。最后法院判决是各打五十大板，虽然最后保险公司赔偿了，但是举证之艰辛，很难细数。我没记错是官司一共打了3年，最后判决是保险公司负责此次理赔，并终止合同。个人是判处了一定金额的罚款。但是实际上还是个人吃亏，因为保险不能续保了，而且也不会再有商业保险承保了。

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哦豁X

看到过一句话，保险本质上是一种对赌，保险公司赌你保障期间不生病，你赌保险公司生病了给你服务。如果生病了，那么保险公司就是拿其他客户的保费来给你报销医疗费。那么在投保之前你已经生病了，保险公司也不是慈善机构，肯定会拒保，毕竟人家不是冤大头。

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哦豁X

所以最好从小就开始配置一份齐全的保险，越穷的人越要买。

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哦豁X

打怪兽的铁铁 发表于 2023-01-22 18:27
我前三个月买的百万医疗，你这样说我担心极了。我都不知道买了什么药，我妈就是经常头痛，没有其他病史。

医保卡本来就不允许随便外借，本身你自己就算违规使用，算套取医保基金的钱，这也不能怪保险公司。

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散人

哦豁X 发表于 2023-01-22 19:10
看到过一句话，保险本质上是一种对赌，保险公司赌你保障期间不生病，你赌保险公司生病了给你服务。如果生病了，那么保险公司就是拿其他客户的保费来给你报销医疗费。那么在投保之前你已经生病了，保险公司也不是慈善机构，肯定会拒保，毕竟人家不是冤大头。

基本没错，但是我帮你补充一下，保险不是对赌，是数学模型构建，在统筹调研的基数内上浮一些，就是保险金数字的来源。另外保险金不是用来理赔的，是用来投资的，通过融资和投资，放贷等等金融行为来达到资本短期内翻倍，但是资本是无情的，只要你有一丝的破绽，保险公司的专业诉棍就会让你知道什么叫律法。因为从成本来说，个人的时间和经济成本是最小的，哪怕你选择硬抗到底，沉没成本也非常可怕，然后保险公司会提出一种折中方案，迫使你同意。我就是这样的受害者

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散人

哦豁X 发表于 2023-01-22 19:17
其实最好的一个办法就是投保之前让业务员去你经常去的几个医院复印一份完整的病历，然后看有没有不符合健康告知的地方，如果有的话，看能不能把不符合健康告知的地方做责任免除。那么后期如果出险，保险公司就不会拒绝理赔

这种说法是不对的，保险业务员的判断和理赔判断是不一样的，从法律角度来说，保险业务员没办法替代法律合同，最终以合同为准。所以不应该找业务员（业务员主观上为了业绩不一定会拒绝你），而是律师。

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哦豁X

散人 发表于 2023-01-22 19:18
基本没错，但是我帮你补充一下，保险不是对赌，是数学模型构建，在统筹调研的基数内上浮一些，就是保险金数字的来源。另外保险金不是用来理赔的，是用来投资的，通过融资和投资，放贷等等金融行为来达到资本短期内翻倍，但是资本是无情的，只要你有一丝的破绽，保险公司的专业诉棍就会让你知道什么叫律法。因为从成本来说，个人的时间和经济成本是最小的，哪怕你选择硬抗到底，沉没成本也非常可怕，然后保险公司会提出一种折中方案，迫使你同意。我就是这样的受害者

我是说你和保险公司签订的这个合同是对赌的。但是保险公司也没错，的确是你露出破绽。如果你本身身体没有问题的话，也不怕他们去查。如果你本身身体有问题，然后去买保险，就等于是出老千了，保险公司不可能当冤大头。就比如我家，买保险的时候因为之前住过院，提前调了病历。业务员做了责任免除。后面刚过等待期，短时间出险，保险公司照样还是理赔了。重疾险➕医疗险，一个星期理赔到账。因为我们知道自己身体之前没问题，根本不怕他们查。

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哦豁X

散人 发表于 2023-01-22 19:20
这种说法是不对的，保险业务员的判断和理赔判断是不一样的，从法律角度来说，保险业务员没办法替代法律合同，最终以合同为准。所以不应该找业务员（业务员主观上为了业绩不一定会拒绝你），而是律师。

只能说你没有遇到一个好的业务员，我们买保险的时候业务员问过身体有没有问题，两年内有没有住院。后面她去调了病历，做了责任免除。还有，健康告知每个保单每个险种，每家保险公司都是不一样的，有宽松的，比如人保承保的好医保百万医疗二十年版。有特别严格的，比如太平洋健康承保的蓝医保二十年版。主要是看你的健康告知问的是什么。

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哦豁X

其实你对这个既往症的理解有很大的误解，举个我身边的例子，蓝医保是一款比较划算的百万医疗，我让我表哥购买了一份，那么他在一年前有过一次住院手术记录，阑尾炎手术。他在购买的时候在健康告知这一块选择了有住院记录，阑尾炎手术，保险公司也没拒绝承保，也没做责任免除。因为他主动告知了 另外阑尾炎属于小手术。买保险不会受影响。还有你对既往症肝炎和乙肝这方面说的太绝对了。现在市面上有很多险种，这方面是可以做责任免除的，只要在健康告知这里如实回答就可以。具体我不清楚，因为我也不是卖保险的。但是市面上这种险种已经很多了。

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散人

哦豁X 发表于 2023-01-22 19:39
其实你对这个既往症的理解有很大的误解，举个我身边的例子，蓝医保是一款比较划算的百万医疗，我让我表哥购买了一份，那么他在一年前有过一次住院手术记录，阑尾炎手术。他在购买的时候在健康告知这一块选择了有住院记录，阑尾炎手术，保险公司也没拒绝承保，也没做责任免除。因为他主动告知了 另外阑尾炎属于小手术。买保险不会受影响。还有你对既往症肝炎和乙肝这方面说的太绝对了。现在市面上有很多险种，这方面是可以做责任免除的，只要在健康告知这里如实回答就可以。具体我不清楚，因为我也不是卖保险的。但是市面上这种险种已经很多了。

每家保险公司对于既往症认定不一样的，模板不是通用的。我这个是我目前的保险公司的要求。

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散人

哦豁X 发表于 2023-01-22 19:30
只能说你没有遇到一个好的业务员，我们买保险的时候业务员问过身体有没有问题，两年内有没有住院。后面她去调了病历，做了责任免除。还有，健康告知每个保单每个险种，每家保险公司都是不一样的，有宽松的，比如人保承保的好医保百万医疗二十年版。有特别严格的，比如太平洋健康承保的蓝医保二十年版。主要是看你的健康告知问的是什么。

保险业务员水平参差不齐，出了事指望他们不可能的。保险公司一句是保险业务员个人行为，保险业务员对于条款不清晰。最终以合同条款为准，有不同意的可以司法解决。中国庶民太苦了，不仅要精通各种法律法规，还要懂各种知识。

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一切都可以等待

哦豁X 发表于 2023-01-22 19:39
其实你对这个既往症的理解有很大的误解，举个我身边的例子，蓝医保是一款比较划算的百万医疗，我让我表哥购买了一份，那么他在一年前有过一次住院手术记录，阑尾炎手术。他在购买的时候在健康告知这一块选择了有住院记录，阑尾炎手术，保险公司也没拒绝承保，也没做责任免除。因为他主动告知了 另外阑尾炎属于小手术。买保险不会受影响。还有你对既往症肝炎和乙肝这方面说的太绝对了。现在市面上有很多险种，这方面是可以做责任免除的，只要在健康告知这里如实回答就可以。具体我不清楚，因为我也不是卖保险的。但是市面上这种险种已经很多了。

如果小孩生下来有黄疸，2岁后买了蓝医保，没有告知这一块，有没有可能产生问题

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哦豁X

散人 发表于 2023-01-22 19:56
保险业务员水平参差不齐，出了事指望他们不可能的。保险公司一句是保险业务员个人行为，保险业务员对于条款不清晰。最终以合同条款为准，有不同意的可以司法解决。中国庶民太苦了，不仅要精通各种法律法规，还要懂各种知识。

本来就是看合同的，一切以合同为主

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哦豁X

一切都可以等待 发表于 2023-01-22 19:57
如果小孩生下来有黄疸，2岁后买了蓝医保，没有告知这一块，有没有可能产生问题

健康告知有没有写到这一块，如果担心的话最好去保险公司补充一个健康告知。

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亦陶坪

也就是说有病的人是别指望这种保险，健康人没必要买这保险。除非算命神仙算到你会得病。

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散人

亦陶坪 发表于 2023-01-22 20:47
也就是说有病的人是别指望这种保险，健康人没必要买这保险。除非算命神仙算到你会得病。

健康的人必须从早买，因为你现在是健康的，未必十年后还健康。

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