本帖最后由 丹~ 于 2021-8-23 21:05 编辑
02 “惠民保”是否值得买? 除了惠民保,我们耳熟能详的的商业医疗健康险还有百万医疗险和重疾险。惠民保和百万医疗险同属补偿型保险,用于报销合同指定范围内因疾病产生的医疗费用。而重疾险则是确诊合同约定的疾病后一次性给付一笔保险金。这三类保险到底有啥不同?适合哪些人呢?
先以百万医疗险为例,比较一下它和重疾险的区别吧。
百万医疗险是不限疾病,只要住院治疗,扣除免赔额后,按治疗费用实报实销。重疾险是确诊恶性肿瘤等重疾后一次性给付保险金。
举个例子:假定小张投保了一份百万医疗险和一份重疾险,在保障期内发现并确诊淋巴瘤,那么小张就可以找重疾险的保险公司理赔,由保险公司按约定支付一笔保险金,这笔钱小张可以用作治疗或其他任何用途。如果小张在保障期内住院治疗,则治疗费用可以经社保报销后,再用百万医疗险按照约定比例报销。
注意:这两种保险通常都需要健康告知,是不能带病投保的,部分身体异常如结节、乙肝等也可能被拒保。另外,这两种保险都有一定等待期,投保后在等待期内发生疾病将不能理赔。 接下来再看看同为补偿型保险的惠民保和百万医疗险有哪些不同? 惠民保及百万医疗险,都是报销被保人治疗疾病所产生的医疗费用。
百万医疗险的优势是大多不限制报销社保内外费用,免赔金额低,而赔付比例更高,对抗经济风险的能力较强。不足是保费相对较高,且通常对参保人有比较严格的年龄限制及健康告知要求,65岁以上老年人或患有淋巴瘤和一些既往症的人群无法参保。 相比之下,惠民保的优缺点都非常明显。
惠民保优势: 1)投保门槛宽松 目前大部分商业保险对被保人的健康状况、年龄和职业有着各种严格限制。相比之下,惠民保的门槛是非常低的,大多数只要求参保人有本地医保,不限年龄职业,无需健康告知,允许带病参保。部分地区的惠民保还可以赔付既往症。 (2)保费低廉 各地惠民保的一年保费普遍在几十元到一百多元一年,相较于动辄几千元的重疾险等商业保险,大众更容易接受。
惠民保不足: (1)免赔额高,报销比例低 多数惠民保都有2万或更高的免赔额,且医保目录内外各项目的免赔额一般单独计算,超出部分并非报销100%。如果有既往症,报销比例更低,甚至不赔。而小病又很难达到起付线,保障有较大局限。 (2)续保稳定性无法保证 正因为惠民保的优缺点都很明显,参保的多是出险概率比较高的人,其整体参保率可能不理想,有停售风险。
总结一下: 健康人群,在可以承受一年几百至上千的保费情况下,建议搭配购买百万医疗险和重疾险。 而惠民保更推荐老年人、从事高危职业或结节或患慢性病、恶性肿瘤等既往症,无法通过健康告知及投保其他商业健康保险的人群购买,用来抵御一部分风险,减轻重大疾病可能导致的经济压力。
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