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最后登录2020-6-20
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我老公的病，对于我们全家是晴天霹雳，因为我们从来都想不到这种大病会落在我们头上。我们家庭属于421结构，四个父母、我们夫妻俩和一个半岁的孩子，对于我们的父母和孩子而言，我们夫妻就是他们最大的寄托和依靠。以前的我从来不重视保险，觉得那是有钱人才能考虑的事情，包括我们的父母，觉得讲到保险特别不吉利，而且这种看不到的回报真的有用吗？直到我老公生病后，我开始给他处理他的商业保险（公司买的），我才感觉到越穷的人才越要买保险，用最小的成本去抵抗重大疾病的冲击，才是最划算的。所以我花了挺多的时间去了解保险。以下给大家分享下我的经验：
一、简单的科普
保险主要分为重疾险+医疗险+意外险+寿险四大板块，关于还有很多理财型的保险还有什么教育金我是不建议考虑的，因为保险最主要是要保障人身！接下来我一一分析：
1.重疾险：
重疾险原理很简单，你生病了确诊了，你的情况符合你买的保险合同的保障内容，就会一口气给你赔偿保额。保额可以根据自己的情况买多少。赔付后也更方便操作，需要治疗的可以马上进行治疗。所以重疾险是最贵的，不同品牌价格不一，一年5k-2w都有，需要持续缴费，可以选择交10/20/30年，可选择保终身或者30年，根据自己选择而定。
重疾险类型很多，消费型的，一年消费型的，返还型的、分红型的等等，但我只买消费型的。
2.医疗险：
现在最热门的保险就是医疗险了，医疗险分别为社会保险和商业保险，我们平时买的医保就是社会保险，但是医保有它覆盖不到的地方，这个时候就需要商业保险，我老公的公司就是因为平时给他交的是六险一金，第六险就是商业保险，所以这次生病公司买的保险报销了很多。
商业医疗险属于报销型的，你在医院住院花了多少钱，用社保报销部分后，还有部分没报销的可以用商业医疗险给你报销，扣除免赔额后，你花了多少，保险根据合同给你报销多少，拿我在支付宝买的好医保长期医疗来说，我住院花了10w，社保报销了3w，还好医保免赔额是1w，就是10w-3w-1w=6w，如无特别情况，这6w是可以报销的，但是有些保险是不报销自费药、外购药、特需住院、专家挂号这些的，具体情况要具体分析。医疗险价格不贵，我二十多岁是128一年，价格根据年龄而定。
3.意外险
意外险分为意外医疗和意外残疾身故，这个最适合小朋友和老人买，因为孩子经常有磕磕碰碰，老人又身子骨不方便，也容易摔跤，有这种情况就可以报销意外医疗。意外身故和残疾，就是这种比如开私家车、乘坐飞机等情况发生交通不幸身亡或者残疾，会有保险补偿。
一般意外险会直接包含意外残疾身故和意外医疗的，但具体看个别保险。一般价格为一年100-250左右。
4.寿险
寿险是最简单的，合同期内因为意外或者生病等原因身故，直接赔付保额，适合家庭支柱，有年龄限制。500-2000价位都有，具体看保额多少。
二、说说我买的保险吧
1.父母的保险
到了父母这个年纪能买的保险真的很少很少，像前面我说的四个种类保险，重疾险能买的很少，就算能买杠杆也很低，父母比较年轻的（55或者60岁以内），可以买医疗险+意外险，医疗险一般限制在0-60岁左右，你早点买就可以续保到100岁也是可以的。意外险同样也有岁数限制，如果不符合年龄段，可以买老年人意外保险。
但是年纪大的父母多多少少都会有点老年病，像我父亲和我婆婆就是有糖尿病和高血压，这些医疗险在健康告知里面有写是拒保的，所以就算你买了也不会给你赔，所以他们只有一个选择，只能买防癌险。当然能买医疗险的就一定要买医疗险，因为医疗险大部分大病都可以报销，但是防癌险只能报销癌症医疗的费用。
无糖尿病高血压可以买：支付宝好医保长期医疗险（2个月到60岁）+众安全面无忧综合意外（18-65岁）（购买途径支付宝）
三高我买的是：安心安享一生尊享版（可到80岁）（购买途径安心保险公众号）
我的保险：
重疾险：百年人寿康惠保（购买途径公众号）
意外险：安联百万玫瑰意外险（购买途径公众号
医疗险：支付宝好医保长期医疗（购买途径支付宝）
老公的保险：
因为我老公已经有恶性肿瘤，基本所有保险都无法购买，我只给他买了意外险，买的同样是众安全面无忧意外险。
宝宝的保险：
重疾险：太平洋少儿全能保（返还型不推荐购买，只是我第一份买的保险的一个坑）
意外险：国泰萌宝保（购买途径支付宝）
医疗险：支付宝好医保长期医疗（购买途径支付宝）
最后整体买下来约是2w左右。
另外几点需要补充：
1.很多病友到生病之后才开始想购买保险，很不幸的是，大部分保险公司都会在健康告知中写明恶性肿瘤等病是不可以购买保险（重疾险+医疗险+寿险），就算你买了，公司也会拒保，保单无法生效，所以最好的办法是给家人买，避免更大的风险，买保险的顺序是先大人后孩子，如果大人没了收入怎么照顾孩子。
2.大家可以看到我买的都是比较小的公司的保险，这看个人需求，我所追求的是性价比，价格便宜保障内容也多，有些人会更倾向于买大公司产品，觉得比较安全，因为线下渠道广，职业销售多，但也会造成大公司产品品牌溢价较高，保障内容较少，性价比低，所以选择各有利弊。买小公司的也不用太担心，因为国家有保监会，就算公司倒闭了，你的保单依然有效，会有别的保险公司接管，何况大部分小公司背后都是大型集团撑腰，不然是卖不了保险的，如果担心也可以选择top20的公司，像众安和百年人寿这些，另外我是非常非常不推荐平安保险。
3.买保险前一定要看保险合同和健康告知！！健康告知会告诉你如果你有什么疾病是无法购买的，如果你强行买，公司也不会给你赔，一定要选自己合适的保险，如果一款不行再去试另外一款，有些公司的保险条款相对比较松。
保险合同是保护你自己的利益，像很多人买保险就是被身边的朋友忽悠，完全不顾保险条款，要知道理赔的时候都是根据合同定的，而不是根据你朋友说的。像我一个朋友在平安买了20w的重疾险，每年8k，交30年，这样保额都超过保费了，买保险还有什么意义？以小博大是保险的本质，只有合同的白纸黑字，才能保障你的权益。
我对保险也是一知半解， 我也不是保险经纪，以上文字内容斟酌略久，也决定写下来，分享我的经历，希望也可以为病友们提供一些参考和帮助，如果有不懂的可以留言给我，我会尽量解答。
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发表于 2019-5-14 13:36:15
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