惠民保投保指南！全国主要省市惠民保政策整理

林琳-复发险咨询 · 发表于昨天 14:26

核心要点解读与注意事项

投保时间：大部分地区的“惠民保”集中投保期在每年第四季度至次年年初，保障期为下一个自然年度。错过集中投保期，通常无法参保。请密切关注当地医保局或承保公司的官方通知。

既往症规定：这是最关键的区别之一。

“可保可赔”无差别：最友好的模式，代表即使有既往症，理赔时也按正常比例报销（如深圳、广州）。

“可保可赔”但降比例：大部分产品采用此模式。允许带病投保，但对特定既往症（如癌症、尿毒症等）引发的医疗费用，报销比例会降低（如从80%降至30%）。具体病种需查看条款。

“可保不赔”：极少数产品可能对既往症免责，但目前主流产品已基本取消此模式。

起付线（免赔额）

这是理赔的门槛，意味着医保报销后，个人自付的金额需要超过这个数目，“惠民保”才开始报销，这里的免赔额以既往症人群报销为主，健康人群起付线额度，可在投保时自行查询。

通常医保内和医保外有各自的免赔额，且较高（1.5万-2万很常见）。它主要防范的是大额医疗支出风险，而非小额费用。

CAR-T疗法

这是一种前沿的癌症免疫细胞疗法，费用极其高昂（数十万至百万）。

目前绝大多数主流“惠民保”产品都已将其纳入保障范围，通常作为特定药品责任，有单独的保额和报销比例，是产品的一大亮点。

总结建议

“惠民保”作为普惠型商业健康保险，具有价格低、门槛低、保额高的特点，尤其适合老年人、健康状况不佳无法购买普通商业保险的人群。

在选择时，不应只看保费和保额，更要仔细阅读投保须知和保险条款，重点关注既往症约定、免赔额的高低和分类、以及特定高额药品（如CAR-T）的报销细节。本次整理的惠民保政策以既往症人群报销为主。