商业保险之我见

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首先声明：

1. 本人非保险销售代理，不卖保险，不拿回扣；

2. 本着不吹不黑原则，所涉险种基于个人理解及经历进行叙述，具体哪款更好还是要结合自身实际，按需选择；

3. 本文所涉保险仅指重疾险和医疗险，不涉及理财险等更多险种，不具备理财属性。

  

一、关于保险说在前面的话

1. 目前社会上部分人存在一种保险就是骗钱的错误认知，认为卖保险的都是骗子、买保险的都是傻子。我只能说，保险其实挺无辜的，举个例子，买车的人每年定期买车险，怎么换到人身上，保险就成了祸害呢？之所以出现对保险的误解，个人感觉这里面有很大一部分原因在于保险销售人员，有的保险推销员本身业务能力有限，对产品一知半解；也有的为了达成销售业绩，故意避重就轻、误导消费者，对投保人不负责任。另外，投保人自身在购买保险时没有清楚了解保险条款也是一大原因。

2. 保险非理财，特别是重疾险和医疗险，本身并不具备理财属性，不是说一定要追求多高的回报，看到回头钱才是好产品。还拿车险举例子，年年买车险，如果没发生事故，也没见保险公司返还保费或者给予分红不是。因此，用不上保险说明被保险人身体健康，这才是一件最大的喜事。但愿大家永远都不需要保险理赔。

3. 购买保险不能光看宣传界面多么高大上、保障金额多么诱人就盲目购买，必须仔细阅读投保须知、健康告知等条款细则，否则造成无法顺利理赔只能自认倒霉。

二、险种介绍

1. 医疗险

是一种可以报销医疗费用的健康保险，主要保障包括住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等。

2. 重疾险

是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等风险发生时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险。

3. 两者区别

（1）保障范围有所区别：医疗险主要可在被保险人因为疾病或意外而发生合理且必要医疗费用后予以报销；重疾险在被保险人在罹患恶性肿瘤、脑溢血等重疾大病且满足理赔条件后，赔付一笔保险金（部分产品有多次赔付）；

（2）医疗保险属于报销型保险；重疾险属于定额给付型保险；

（3）医疗保险主要包括百万医疗险、门急诊险等；重疾险则主要可分为消费型重疾险、返还型重疾险等；

（4）医疗保险的保障期限为一年，部分医疗保险可保证6年续保、20年续保等；重疾险的保障期限有保一年的，也有保定期的（如保20年、30年，或保至70周岁、保至80周岁等），还有保终身等；

（5）医疗保险不保身故；部分重疾险则提供了身故保障；

（6）多数医疗保险报销时有免赔额约定；重疾险则没有免赔额的概念等。

三、几款产品比较

1. 好医保.长期医疗

优点：等待期短，30天；6年共享1万免赔额；重大疾病0免赔

缺点：保证续保期6年

2. 好医保.长期医疗（20年版）

优点：保证续保期为20年

缺点：每年1万免赔额

关于这两款产品，最大区别就在于免赔额和续保方面，从保险条款看，6年期似乎在续保方面还是很人性化的，但从我个人感觉理解，同一保险公司之所以推出6年和20年两种产品，必然有其不同之处，个人对6年期内发生过理赔后的续保问题暂时存疑，尚无相关经验。

3. 好医保.防癌医疗险

优点：终身保证续保；0免赔额；三高、糖尿病人群也能投；投保年龄高至70周岁

缺点：保障范围相对较窄，只保恶性肿瘤（具体见条款）；根据就医医院不同报销比例有所不同（在合同约定的指定医院就诊，医疗费用100%赔付；在其他二级及以上公立医院就诊的，医疗费用90%赔付）

4. 蓝医保.长期医疗险

优点：保证续保期为20年；特定药品中包含2款CART产品

缺点：每年1万免赔额；特定药品费用需在购买时单独勾选（个人建议一并购买，否则保障内容大打折扣）；保证续保期内给付限额800万，虽然额度不低，但好医保中似乎就没有类似表述。

5. 健康福.重疾险（保1年）

优点：方案选择多样；费用低

缺点：不保证续保

几款产品都是保险公司推出的互联网产品，投保理赔均在线操作，还是比较方便的，其中前3款产品是中国人保的医疗险，购买途径“支付宝—理财—保险—产品”；第4款产品是太平洋保险的医疗险，同样可在支付宝购买，另外微信小程序“太平洋健康险”也行；第5款产品是国泰的重疾险，除了保1年的外，另有保20/30年产品可供选择。

四、其他方面

1. 关于认知：虽然病人已无法投保，但建议其他家人还是要有一定的保险意识，根据自身实际按需配置。已确诊的病人可以看看当地的惠民保产品，部分地区惠民保规定既往症可保，但赔付比例相对较低，好在比一分不报的强。另外，购买惠民保同样需要仔细阅读保险条款！最近关于惠民保的理赔问题似乎也出现一些负面消息。

2. 关于投保：务必仔细阅读保险条款！务必仔细阅读保险条款！务必仔细阅读保险条款！重要的事情说三遍！不要光看产品介绍页，不要被丰富的保障权益所诱惑，务必仔细阅读健康告知、保险条款详细内容，明确自身是否符合投保条件，避免出现保险拒赔情况。

3. 关于选择：市面上各类医疗险、重疾险产品千千万，各有优劣，还是要多比较、多研究，选择适合自己的产品，网上关于各大产品的对比评测挺多的，列成表格也很直观，可以多看看。

4. 关于理赔：购买保险后，一旦发生就医情况，需要保存好就医时的各类单据，主要包括病例记录、病理报告、入院记录、出院记录、住院病案、各类发票、收据明细等，上述材料均需加盖医院公章。

5. 关于特药：多数保险公司要求肿瘤特药需先进行特药申请，有的病友就诊医院有药，医生开单直接用药似乎也都报了；有的病友就诊医院无药，需要外购，这种情况如果不走特药申请就可能面临保险不报的问题，为避免此类情况，建议还是走特药申请。

以上仅是个人对保险的一些理解，不当之处请多指教，未到之处欢迎补充！

附好医保3款产品对比信息

一切都可以等待

楼主写的很好

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爱❤️不放手

感谢楼主分享

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百万医疗+重疾+定期寿险+意外险就齐了

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